Platobná karta je charakterizovaná ako nástroj slúžiaci na uskutočňovanie bezhotovostných platieb u obchodníkov a na výber hotovosti z bežného účtu pomocou bankomatov. Záznam dát môže byť na karte vo forme magnetického prúžku, čipu alebo laserového záznamu. Jednoducho by sa dala platobná karta nazvať plastovými peniazmi.

Napriek tomu, že platobné karty často zjednodušene nazývame kreditka, nie je to presné. Je medzi nimi zásadný rozdiel. Karty môžeme podľa internetového portálu finance.cz deliť na základe viacerých charakteristík.

Podľa spôsobu zúčtovania, teda cesty banky k peniazom, ktoré držiteľ prostredníctvom karty minul, rozlišujeme debetné, kreditné, charge, nákupné úverové karty a najnovšie aj tzv. prepaid karty.

Debetné karty

Sú spojené s bežným účtom. Použitím karty majiteľ čerpá peniaze uložené na svojom účte a ich výškou je pri platení aj obme-dzený. Kartu môže použiť na výber hotovosti z bankomatu alebo na platbu v obchode. Po vykonaní transakcie sa mu príslušná suma odpočíta z bežného účtu takmer okamžite. Banka pri vydaní kary neskúma majiteľovu budúcu platobnú schopnosť, lebo z účtu môže čerpať len takú sumu, akou aktuálne disponuje, resp. aký je denný limit karty.

Kreditné karty - revolvingové

Umožňujú nákup na úver a nie sú priamo napojené na bežný účet, ale na účet úverový, ktorý banka pri vydaní tohto typu karty zriaďuje. Klient použitím karty od banky čerpá bezúročný úver a ten musí v dohodnutom termíne splatiť. Po skončení tohto času musí klient časť peňazí vrátiť a zo zostávajúceho úveru mu banka vypočíta úrok. Banka pri vydaní kreditnej karty preveruje schopnosť klienta splácať budúci úver, najmä jeho čistý mesačný príjem.

Charge karty

Princíp tohto typu kariet je podobný ako pri kreditkách. Rozdiel je iba v tom, že na konci mesiaca banka klientovi vystaví

vyúčtovanie mesačných transakcií a svoj dlh musí jednorazovo splatiť v dohodnutom termíne. Z čerpanej sumy banka neúčtuje žiadny úrok. Typickým predstaviteľom charge kariet sú produkty Diners Club.

Nákupné úverové karty

Sú vlastne revolvingové karty vydávané predovšetkým splátkovými spoločnosťami. Karty sú klientom týchto spoločností poskytované zadarmo ako bonus navyše a okrem nákupu rôzneho tovaru v zmluvných predajniach ich možno použiť aj na výber peňazí z bankomatov. Klienti finančné prostriedky poskytnuté prostredníctvom karty využiť môžu, ale nemusia. Pri získaní úverovej karty si klient vyberá len úverový limit, do ktorého výšky môže čerpať pôžičku. Po prvom použití karty začne splácať úver a tým sa mu limit opäť obnoví (revolvuje) a môže pôžičku čerpať znova. Na trhu sú v súčasnosti napríklad Karta YES od spoločnosti Home Credit, O.K. karta od GE Capital Multiservis, karta Aura od Cetelem, pôžičková karta Triangel a Quatro. Nevýhodou tohto typu kariet sú pomerne vysoké úroky, ktoré sa pohybujú až do 26 percent ročne.

Prepaid karty

Sú zvyčajne nepersonalizované karty. Znamená to, že nie sú vydávané na meno. Dávajú sa obvykle ako darčeky. Princíp fungovania kariet je taký, že klient príde do banky a povie, že chce prepaid kartu v určitej hodnote a určitej mene, zaplatí ju a môže ju používať s PIN kódom. Slovenské banky zatiaľ prepaid karty neposkytujú.

Podľa spôsobu prevedenia rozlišujeme karty elektronické (neembosované)

a embosované. Novinkou sú virtuálne karty.

Elektronické karty

Boli prvým typom kariet vydávaným na Slovensku a sú teda aj najrozšírenejšie. Sú použiteľné len pre transakcie v elektronickom prostredí, ktoré možno okamžite overovať v zúčtovacom centre. K takýmto transakciám patria výbery hotovosti z bankomatu a platby u obchodníkov, ktorí disponujú elektronickým platobným terminálom. To, či sa dá v konkrétnom obchode platiť kartou je označené piktogramom pri pokladnici alebo na dverách obchodu. Po uskutočnení transakcie je platba takmer okamžite zúčtovaná a odrátaná z bežného účtu. Ich výhodou je nízka cena a relatívna bezpečnosť, keďže na uskutočnenie transakcie je nutné zadať PIN kód.

Embosované karty

Je jednoduché spoznať podľa toho, že nie sú hladké, ale "hrčkavé". Všetky údaje na karte sú vytlačené reliéfnym písmom a je jednoduché ich prekopírovať prostredníctvom imprinteru tzv. žehličky, do ktorej obchodník vloží kartu a odtlačí všetky údaje z karty na účet. Overenie karty sa uskutočňuje podpisom majiteľa karty, ktorý sa musí zhodovať s podpisom na zadnej strane karty. Embosovanými kartami možno platiť aj prostredníctvom elektronických platobných terminálov rovnako ako s elektronickými a dá sa nimi vyberať aj hotovosť z bankomatov. Sú teda využiteľné na viac miestach ako elektronické karty a každá karta má tiež pridelený PIN kód. Nevýhodou embosovaných kariet je vyššia cena za vydanie karty a jej používanie na niektoré transakcie, napríklad výbery z bankomatu, je drahšie.

Virtuálne karty

Sú novinkou posledných dvoch - troch rokov. Slúžia na nákup tovarov a služieb výlučne prostredníctvom internetu. Virtuálna karta má dematerializovanú podobu, klient formou bezpečnostnej obálky dostane od banky 16-miestne číslo platobnej karty, dátum platnosti karty a 3-miestne kontrolné číslo.

Podľa územnej použiteľnosti rozlišujeme karty domáce a medzinárodné.

Domáce karty

Môžeme ich používať na platenie v obchodom na Slovensku a na výber v domácich bankomatoch bez ohľadu na to, ktorá slovenská banka ich vydala. Sú zreteľ-ne označené nápisom "platné iba v Slovenskej republike". Od vydávania tohto typu kariet však banky postupne upúšťajú.

Medzinárodné karty

Môžu ich majitelia využívať kdekoľvek na území Slovenska i v zahraničí. Väčšina dnes vydávaných kariet je medzinárodná.

Karty sú pre elektronické transakcie vybavené rôznymi technológiami. Dnes sa využíva najmä magnetický prúžok, čipová technológia a tzv. hybridné karty.

Magnetický prúžok

Je umiestnený na zadnej strane karty a sú na ňom uložené všetky informácie o karte a jej držiteľovi, ktoré sú nutné na uskutočnenie platby alebo výberu hotovosti z bankomatu. Podstatná informácia, ktorá sa však na magnetickom prúžku nenachádza je PIN. Je to z dôvodu menšieho zabezpečenia kariet.

Čipová technológia

Karta s čipom obsahuje zabudovaný mikroprocesor, do ktorého možno bezpečne uložiť informácie potrebné na overenie osobného kódu klienta. Podľa EMV (Europay MasterCard Visa) sú čipové karty bezpečnejšie, lebo čip uchováva informácie v zakódovanej podobe a nie je možné ho dostupnými technickými prostriedkami rozlúštiť a napodobniť. Okrem vyššej bezpečnosti prináša čipová technológia aj viac pamäte umiestnenej priamo na čipe. Do nej možno ukladať ďalšie informácie o držiteľovi karty. Do roku 2005 by mali byť dve tretiny všetkých platobných kariet vybavené čipom. V rovnakom čase by mali byť schopné akceptovať čipové karty tri štvrtiny POS terminálov a bankomatov. Od tohto obdobia bude tiež za podvody spáchané kartami, ktoré nie sú vybavené čipom, zodpovedať banka, ktorá na vybavenie čipom nepristúpila.

Hybridné karty

Obsahujú magnetický prúžok aj čip. Toto riešenie sa používa hlavne v období prechodu z jednej technológie na druhú.

Karty možno rozdeliť aj podľa toho, ktorá asociácia kartu vydala.

Dnes sú v Európe najrozšírenejšie karty Eurocard/Mastercard, Maestro a VISA. Karty vydávajú aj spoločnosti American Express (AMEX), Japan Credit Bureau (JBC), Diners Club International a samo-zrejme, aj ďalšie spoločnosti, ktorých podiel na celkovom trhu je však relatívne malý. Každá asociácia a spoločnosť si delí karty aj podľa tried alebo modelov. To ovplyvňuje, aké služby karta zahŕňa a samozrejme, aj cenu karty. Niektoré typy kariet alebo karty AMEX, JBC a Diners Club sú skôr exkluzívnym platobným nástrojom určeným pre bonitnejšiu klientelu.

Novinkou sú tzv. co-brandové karty.

Využívajú ich spoločnosti, ktorých zákazník si vyžaduje individuálny prístup a ich stratégia spočíva v poskytovaní výhod, zliav a ponúk. Najčastejšími partnermi pre co-brandovú spoluprácu sú letecké, automobilové, hotelové, telekomunikačné spoločnosti, banky a podobne. (er)