Finančné úspory si prevažná väčšina obyvateľov Slovenska sústreďuje v bankách. Nespornou výhodou je, že takto uložené peniaze sú chránené Fondom na ochranu vkladov až do výšky 90 percent z nedostupného vkladu, maximálne do sumy 40-násobku priemernej mesačnej mzdy v SR, ktorá však po prepočte nesmie prekročiť 20 tisíc eur. Obeťou tejto istoty sú nižšie úrokové sadzby. Ako sa teda môže slovenský investor, ktorý je podľa domácich finančných inštitúcií skôr konzervatívny a nemá rád riziko, rozhodovať? Banky mu ponúkajú možnosť vybrať si okrem bežného účtu aj klasický termínovaný vklad, vkladnú knižku, vkladové listy alebo novinku sporiaci účet. Možností kam investovať peniaze aj prostredníctvom bánk je však oveľa viac.
Termínovaný účet - klasika,
ktorá nevychádza z módy
Väčšina Slovákov je klientom nejakého peňažného ústavu. Prvým produktom, ktorý si zvyčajne zakladáme v banke je bežný účet v slovenských korunách. Je určený na vykonávanie platieb. "Chodí" nám naň výplata, platíme z neho účty, vyberáme peniaze v hotovosti či pros-tredníctvom bankomatu, platíme v obchodoch. Úročenie na bežných účtoch je však veľmi nízke a nie sú vhodné na sporenie. V priemere sa úroky pohybujú od 0,65 do troch percent. Ich výška je odstupňovaná podľa zostatku, takže ak máte na účte 500 Sk získate nižšie úroky ako pri 500 tisíc alebo milióne. Tieto nízke úrokové sadzby vyplývajú najmä z toho, že banka nemôže s vašimi peniazmi hospodáriť a nemôže ich ďalej investovať. Musí byť stále pripravená na to, že môžete kedykoľvek požiadať o ich výber, minúť ich, alebo presunúť niekam inam. Preto, ak máte na bežnom účte viac peňazí ako potrebujete na bežnú existenciu, je vhodné rozhodnúť sa pre niektorý z produktov určených na zhodnocovanie voľných prostriedkov. Takýmto produktom sú napríklad termínované vklady. Peniaze získané z týchto vkladov má banka k dispozícii na vopred dohodnuté obdobie a má možnosť ich zhodnocovať. Najčastejšie prostriedky poskytuje žiadateľom o úver a nakupuje za ne štátne dlhopisy.
Starý známy termínovaný vklad
Termínovaný vklad je pomerne jednoduchý bankový produkt určený na zhodnocovanie peňazí. Zakladá sa jednorazovým prevodom z bežného účtu alebo vkladom v hotovosti.
Na to, aby ste si založili termínovaný vklad v Dexia banke nemusíte byť jej klientom a nemusíte mať otvorený bežný účet. Výnimkou je termínovaný vklad Axion so zvýhodneným úročením určený mladým. HVB Bank vyžaduje založenie bežného účtu, ale ten je vedený bez poplatkov. Ľudová banka, Istrobanka, OTP Banka a UniBanka nevyžadujú založenie bežného účtu, Slovenská spori-teľňa ho žiada len v prípade SPOROvkladu v cudzej mene. Ani Poštová banka v prípade obyčajných termínovaných vkladoch nevyžaduje bežný účet. Klienti ho musia mať založený len v prípade, že si chcú termínovaný vklad zriadiť formou Rámcovej zmluvy alebo elektronicky. Banka zároveň ponúka možnosť zriadenia pridruženého termínovaného vkladu k osobnému účtu. Klienti Tatra banky musia mať bežný účet zriadený len v prípade krátkodobých termínovaných vkladových účtoch a overnightoch. Zriadenie bežného účtu nevyžaduje ani VÚB, jej klienti - majitelia niektorého z kont však majú na termínovaných účtoch zvýhodnenú úrokovú sadzbu.
Meny sú štandardné, minimálne vklady tiež
Banky vedú termínované vklady okrem slovenských korún aj v cudzích menách. Bežnými menami sú euro, americký dolár, britská libra, česká koruna a švajčiarsky frank. Ľudová banka, Slovenská sporiteľňa a UniBanka vám otvoria termínovaný vklad aj v kanadskom doláre a OTP Banka v maďarskom forinte. V Tatra banke poskytujú termínované vklady aj v ostatných menách z kurzového lístka banky, k ich otvoreniu sa však pristupuje individuálne.
Na to, aby ste si mohli založiť termínovaný vklad musíte mať našetrené nejaké peniaze. Finančné inštitúcie, okrem Tatra banky, stanovujú minimálny vklad a to nasledovne. Už 3 000 korún vám stačí na založenie dynamického termínovaného vkladu vo VÚB, 5 000 korún si musíte pripraviť na založenie termínovaného vkladu v OTP Banke. Minimálny vklad 10 000 Sk požaduje Slovenská sporiteľ-ňa pri SPOROvklade pre fyzické osoby, Istrobanka, Poštová banka, UniBanka a VÚB pri rastovom termínovanom vklade. Dvadsať tisíc korún si musia na založenie termínovaného vkladu pripraviť klienti HVB Bank a Dexia banky pri termínovanom vklade Axion, pri ostatných termínovaných vkladoch tejto banky budú potrebovať 40 000 Sk. Ľudová banka si minimálny vklad na termínovanom účte stanovila až na 100 tisíc Sk. Limity
v cudzích menách sa pohybujú po prepočte na slovenské koruny v približne rovnakých intervaloch. Tieto minimálne vklady platia pre fyzické osoby nepodnikateľov. Pri podnikateľských termínovaných vkladoch sa zvyčajne vyžadujú vyššie minimálne vklady.
Termínovaný vklad - názov odvodený od slova termín
Jedným zo základných rozhodnutí klienta banky pri založení termínovaného vkladu je jeho dĺžka trvania. Lehota viazanosti sa v jednotlivých bankách pri korunových vkladov pohybuje od jedného týždňa až do 48 mesiacov. Rozoznávame tak termínované vklady krátkodobé - pre právnické osoby už od jedného dňa, pre fyzické osoby od 7 dní do 12 mesiacov, strednodobé - od 1 do 4 rokov a dlhodobé - nad štyri roky. Podľa dĺžky viazanosti finančných prostriedkov banky stanovujú výšku úrokovej sadzby. Pri najkratších vkladoch je úroková sadzba najnižšia, s predlžujúcou sa viazanosťou rastú aj úrokové sadzby.
Termínované vklady rozlišujeme aj podľa toho, či ide o vklady s jednorázovou splatnosťou alebo o vklady s automatickým obnovením. Termínované vklady s jednorázovou splatnosťou sú úročené do dňa splatnosti a úrok sa zúčtováva v deň splatnosti vkladu. Po jeho skončení je celá čiastka i s úrokmi prevedená na účet, ktorý si klient zvolí, alebo si ju môže vybrať v hotovosti. Vklad nie je automaticky obnovený.
Termínované účty môžu byť aj revolvované - automaticky obnovované. Znamená to, že vklad sa po dni splatnosti automaticky obnoví na lehotu pôvodného termínu s úrokovou sadzbou platnou v deň obnovenia vkladu. Obnovovanie sa využíva predovšetkým pri krátkodobých vkladoch.
Ako sa úročí
Termínovaný vklad môže byť úročený pevnou, t. j. fixnou alebo pohyblivou - variabilnou úrokovou sadzbou. Pevná sadzba je rovnaká po celý čas trvania vkladu. Pohyblivá sadzba sa mení v závislosti na vývoji úrokových sadzieb na medzibankovom trhu a závisí najmä od BRIBORu a sadzieb vyhlasovaných Národnou bankou Slovenka. Je vecou každej banky, aby sa rozhodla, akú sadzbu pri termínovanom vklade určí. Niektoré banky používajú iba pevné sadzby, v iných bankách existuje možnosť výberu pohyblivej alebo pevnej sadzby.
Úroky banky pripisujú podľa rozhodnutia klientov na termínovaný vklad alebo na bežný účet určený klientom.
Ako si vybrať správnu banku
Úrokové sadzby sú najjednoduchším kritériom, ale nie vždy tým najistejším. Ako sa teda rozhodovať pri výbere tej správnej finančnej inštitúcie, kde si vložíte svoje peniaze? Internetový portál finance.sk odporúča zamerať sa pri rozhodovaní najmä na tieto skutočnosti.
- Z minulosti poznáme už rad prípadov, kedy bankový dom či iná finančná inštitúcia ponúkala vysoký úrok a ten potom z dôvodu krachu nezaplatila. Vždy je podozrivé, keď má nejaká banka úroky oveľa vyššie oproti ostatným. Na takú banku sa teda nie je radno príliš spoliehať. Preto berte informáciu o výške úroku s veľkým rešpektom. Rovnako sa nenechajte nalákať nejakými darčekmi či súťažami.
- Skúste porovnávať banky i na základe iných charakteristík. Mnohé z nich vám ponúkajú výročné správy alebo pravidelné štvrťročné reporty o výsledkoch hospodárenia. Skúste zistiť, či banka dosahuje zisk, či navyšuje objem svojej bilancie (bilančnú sumu), informujte sa o jej akcionárskej štruktúre. Banky pôsobiace na slovenskom trhu majú silných zahraničných akcionárov. To možno brať za jednu zo záruk stability.
- Ďalším ukazovateľom stability banky je nízka (a pokiaľ možno klesajúca) výška klasifikovaných úverov. To sú úvery, ktoré v sebe skrývajú určitý stupeň rizika, pokiaľ ide o ich nesplatenie. Také úvery boli v minulosti poskytované mnohým slovenským podnikom a neboli presne splácané. Niektoré banky registrovali takú výšku zlých úverov, že im musel významne pomôcť štát. Čo keby však štát v budúcnosti nezakročil?
- Pokiaľ ukladáte vyššie čiastky, snažte sa o banke zhromaždiť väčšie množstvo informácií.
K dispozícii sú vám napríklad ich internetové stránky.
Za čo budete pri termínovanom vklade platiť
Všetky nami oslovené banky poskytujú služby súvisiace s vedením termínovaného vkladu bezplatne. Znamená to, že klient neplatí za založenie, vedenia ani zrušenie termínovaného vkladu.
Spoplatnený je len predčasný výber. Toto spoplatnenie možno chápať ako pokutu za nedodržanie pôvodne dohodnutých podmienok medzi klientom a bankou. Klienti Dexia banky pri okamžitom zrušení celého termínovaného vkladu prichádzajú o úroky od času posledného predĺženia alebo založenia vkladu, pri výbere časti z istiny termínovaného vkladu prídu o úroky z vyberanej čiastky. Poplatok za predčasný výber z vkladového účtu vedeného v Istrobanke v slovenských korunách je 25 Sk za každých vyberaných 1 000 Sk a v cudzej mene jedno percento z vyberanej sumy. HVB Bank si pri predčasnom výbere z termínovaného vkladu v slovenských korunách účtuje poplatok 0,5 percenta za každý mesiac pred splatnosťou z celej sumy pôvodného termínovaného vkladu. Klienti Ľudovej banky zaplatia sankcie odvodené od dĺžky viazanosti termínovaného vkladu. Pri termínovanom vklade s viazanosťou 1 a 3 mesiace prichá-dzajú o úroky z vyberanej sumy, pri 6-mesačnom strácajú úrok za 45 dní z vyberanej sumy, pri 12-mesačnom úrok za 60 dní z vyberanej sumy a pri termínovanom vklade s viazanosťou 24 mesiacov o úrok za 90 dní z vyberanej sumy. OTP Banka svojim klientom neumožňuje zrušiť termínované vklady s lehotou splatnosti do 30 dní. Pri ostatných termínovaných vkladoch je sankciou za predčasný výber strhnutie nabehnutých úrokov z vyberanej sumy. Slovenská sporiteľňa pri predčasnom ukončení zmluvy o termínovanom vklade úročí pros-triedky klientov sankčnou úrokovou sadzbou, ktorá má v súčasnosti výšku 0,75 percenta. Klienti Poštovej banky v prípade predčasného ukončenia termínovaného vkladu v cudzej mene musia počítať so sankciou 50 percent z dohodnutej úrokovej sadzby za príslušný počet dní nedodržania dohodnutého času viazanosti. Jej obchodné pod-mienky pre termínované vklady v slovenských korunách neposkytujú možnosť predčasného ukončenia, na požiadanie majiteľa ho však banka zrealizuje. Sankcia sa potom počíta z dohodnutej úrokovej sadzby za počet dní nedodržania dohodnutej lehoty viazanosti. Počet sankčných dní sa pohybuje v závislosti od dĺžky termínovaného vkladu. Pri mesačnom vklade je počet sankčných dní 10, pri trojmesačnom vklade 25 dní až po 24- mesačný vklad, kde je počet sankčných dní 100. UniBanka svojim klientom pri termínovaných vkladoch v slovenských korunách neumožňuje predčasný výber. Pri vkladoch v cudzích menách sú sankčné poplatky za predčasný výber rozdelené podľa toho či bola uplatnená výpovedná lehota (sankcia je 25 percent z úroku z vyberanej sumy), ak výpovedná lehota uplatnená nebola sankcia je 50 percent z úroku z vyberanej sumy. V zmysle platného sadzobníka poplatkov uplatňuje sankcie aj Tatra banka, ide o stratu úroku z vyberanej sumy. Pri mesačných vkladoch je to strata úroku za 10 dní, pri 3-mesačnom vklade za 20 dní až po termínovaný vklad na 12 mesiacov, kde je strata úroku za 80 dní. VÚB umožňuje predčasný výber na všetkých termínovaných účtoch a v zmysle obchodných podmienok si účtuje pokutu za predčasný výber.
Dodatočné vklady banky umožňujú
Ak sa dostanete do situácie, že sa vám na bežnom účte naakumulujú voľné finančné prostriedky a nechcete si otvárať ďalší termínovaný vklad, môžete si ich na existujúci účet doložiť. Bez obmedzenia to umožňujú len niektoré z oslovených bánk - Dexia banka, HVB Bank a VÚB, pričom dodatočný vklad sa v Dexii a HVB začne úročiť až po ďalšom predĺžení viazanosti vkladu a vo VÚB odo dňa vkladu. Dexia banka preto odporúča nechať peniaze pracovať na osobnom účte. Ak klient nemá založený osobný účet, môže vložiť peniaze na tzv. prevodový bankový účet (s nulovým úročením), odkiaľ sa mu v deň dostupnosti termínovaného vkladu pripíšu. HVB Bank v prípade, že ide o sumu vyššiu ako je minimálny vklad na termínovaný účet umožní klientovi urobiť úložku samostatne, t. j. s rozdielnymi dňami splatnosti, ale stále na rovnaký termínovaný účet. Počas zmluvne dohodnutej lehoty viazanosti v Istrobanke nie je možné uskutočniť dodatočný vklad, túto možnosť banka ponúka len v deň splatnosti termínovaného vkladu. Ľudová banka dodatočné vklady neumožňuje vôbec, OTP Banka len na devízových termínovaných vkladoch s lehotou splatnosti
1 mesiac, Poštová banka len v prípade vkladov s automatickým opakovaním a UniBanka iba pri produkte Sporokonto. Tatra banka umožňuje v priebehu celej lehoty viazanosti vytvárať tzv. dcérske vklady, ktoré sú úročené samostatne, podľa výšky a lehoty viazanosti daného dcérskeho vkladu. Dcérsky vklad je úročený odo dňa vykonania vkladu úrokovou sadzbou platnou v deň jeho zúčtovania na účet. V prípade krátkodobých termínovaných vkladov dcérske vklady počas lehoty viazanosti umožnené nie sú.
Erika Remeňová
