Sociálne reformy vlády smerujú k čoraz väčšej individuálnej zodpovednosti občana za jeho osud a budúcnosť vrátane zabezpečenia vlastného dôchodku. Mnohí obyvatelia Slovenska si to už uvedomujú, avšak zorientovať sa v možnostiach, ktoré v súčasnosti ponúka finančný trh, nie je vôbec jednoduché. S uznávaným európskym odborníkom v oblasti národného hospodárstva a poisťovníctva Mag. Siegfriedom Fatzim, predsedom predstavenstva a generálnym riaditeľom Wüstenrot poisťovne, a.s., sme sa preto porozprávali o viacerých možnostiach sporenia si na dôchodok.
n Nový zákon o Sociálnom poistení, ktorý vstúpil do platnosti 1. januára 2004, odštartoval na Slovensku dôchodkovú reformu. Posilnil sa systém zásluhovosti, občania sa budú musieť v budúcnosti viac spoľahnúť na vlastné sily a menej na štát. Aké majú možnosti?
Spomínaný zákon zreformoval prvý, tzv. priebežný alebo štátny pilier dôchodkového zabezpečenia. Principiálne sú tieto reformy pozitívne, lebo nový zákon odzrkadľuje, ako každý skutočne prispieval na sociálne poistenie. Občania majú viaceré možnosti. Buď budú musieť dlhšie pracovať, alebo budú pracovať toľko, ako doteraz a ich dôchodky budú "chudobnejšie". Keď budú chcieť mať slušný dôchodok a zároveň pracovať toľko, ako doteraz, budú musieť mať individuálne komerčné životné poistenie.
n V poslednom období sa veľa hovorí o investičnom životnom poistení. Aký je rozdiel medzi ním a klasickým kapitálovým životným poistením?
Investičné životné poistenie nemá garantovanú minimálnu sumu, ktorú človek nakoniec dostane. Možno pri ňom veľa získať, ale aj veľa stratiť. Prichádza do úvahy skôr pre ľudí, ktorí zarobia viac a majú aj iné typy finančného zabezpečenia. Vychádzajúc z reálnej ekonomickej situácie na Slovensku je však typickým potenciálnym klientom poisťovne človek, ktorý je síce zamestnaný, ale nie bohatý. Zarobí toľko, aby si mohol dovoliť poistiť sa a sporiť, potrebuje mať však istotu zhodnotenia vložených peňazí. Nemôže si dovoliť riskovať. Takémuto človeku by som odporúčal kapitálové životné poistenie.
n Prečo, aké sú jeho výhody?
Pri klasickej životnej poistke je od prvého dňa jej uzatvorenia až po posledný garantovaná minimálna miera zhodnotenia peňazí a s tým spojená fixne stanovená odkupná hodnota. Okrem toho je dobre, keď je človek nútený pravidelne sporiť, pretože, ak to tak nie je, vždy nájde tisíc príčin, prečo teraz nemá peniaze na sporenie. Pravidelné sporenie vedie ľudí k zodpovednosti.
n Možno si klasickým kapitálovým životným poistením sporiť aj na dôchodok?
Samozrejme, dokonca je to jedna z najzaujímavejších foriem zabezpečenia seba i svojej rodiny. Životná poistka umožní riešenie finančných problémov v ťažkých životných situáciách a na konci poistnej doby má poistený možnosť voľby medzi vyplatením výplatnej sumy alebo poberaním súkromného dôchodku. Ak sa rozhodne byť krytý i pre prípad vážneho ochorenia, či dlhodobej práceneschopnosti, odporúčal by som klasické životné poistenie s poistením kritických chorôb. Toto poistenie sa napríklad v našej poisťovni vzťahuje až na štrnásť kritických chorôb, pričom deti našich klientov sú poistené automaticky.
n Čo sa však stane, ak klient jednoducho nebude ďalej schopný platiť poistku?
To je skutočne problém, ale našťastie vo Wüstenrot poisťovni máme veľmi dobré riešenie. U nás môže každý klient, ktorý už má na svojej poistnej zmluve odkupnú hodnotu, dostať preddavok na poistné plnenie a prekonať tak ťažkú životnú situáciu. Ide o časť peňazí z celkovej dojednanej poistnej sumy, ktorú mu jednoducho povedané požičiame. Klient sa potom rozhodne, či nám preddavok dodatočne vráti, alebo mu bude odčítaný z celkovej poistnej sumy. Preddavok klient môže využiť na platbu poistného, ale aj na vyriešenie svojej situácie a nemusí poistku zrušiť.
n Na slovenskom poistnom trhu v súčasnosti pôsobí približne dvadsiatka poisťovní. Podľa čoho sa rozhodnúť pre tú správnu? Z akých kritérií vychádzať?
Najdôležitejším kritériom je, čo mi poisťovňa ako klientovi ponúkne. Veľmi dôležitý je poistný poradca a to, ako na mňa zapôsobí. Mal by byť odborne zdatný, aby mi dokázal poradiť a ponúknuť to, čo skutočne potrebujem. U nás sa preto vzdelávaniu poistných poradcov venujeme systematicky, chceme byť poisťovňou odborníkov. V prípade, že by som sa v problematike poisťovníctva ako klient orientoval lepšie a mal detailnejšie informácie, bral by som do úvahy organizačnú štruktúru poisťovne, či je veľmi hierarchická a byrokratická. Od nej totiž závisí, ako efektívne poisťovňa pracuje, ako hospodári s vlastnými financiami. Dôležitá je aj firemná kultúra, pod čím chápem spoľahlivosť a spravodlivosť - každému klientovi musí byť poskytnutý rovnaký servis a každý musí dostať to, na čo má nárok. Wüstenrot poisťovňa má oboje - efektívnu organizačnú štruktúru i spravodlivú firemnú kultúru. Tretie kritérium, na ktoré by som prihliadal, je krajina pôvodu poisťovne, pretože v jednotlivých krajinách existujú veľké rozdiely v spôsobe prerozdelenia takzvaného podielu na zisku pre klientov. Poisťovne na Slovensku robia väčšinou to, čo ich materské spoločnosti doma. Naši akcionári sú z Nemecka a z Rakúska a v týchto dvoch krajinách poisťovne najväčšiu časť zisku delia medzi klientov.
