tvrdí viceprezident Slovenskej poisťovne Imrich Fekete.
Túto základnú zmenu umožnil zákon o poisťovníctve prijatý v roku 1991. Na trhu momentálne pôsobí 29 poisťovní, sú tu zastúpené všetky veľké zahraničné poisťovne a pokrytie produktmi je zodpovedajúce dianiu vo vyspelom svete. „Náš trh možno charakterizovať ako veľmi dynamický, s veľkými medziročnými prírastkami predpisu poistného,“ povedal Fekete. V životnom poistení sú prírastky oveľa vyššie, za posledných päť rokov predpis poistného narástol trojnásobne, v neživotnom poistení narástol o 60 percent. Trh vykazuje aj naďalej veľký potenciál rastu a očakáva sa, že v naj-bližších rokoch bude dynamika rastu v životnom poistení pokračovať.
Na súčasnom poistnom trhu sa prejavujú globalizačné tendencie. Zavedenie nového produktu kdekoľvek na svete má takmer ihneď odozvu aj u nás. Obmena produktov, resp. inovácia sa urýchlila. Tým, že na trhu pôsobia nadnárodné poisťovne, dochádza k štandardizácii produktov, preto základné produkty majú rovnaké parametre bez ohľadu na to, či sa produkt predáva u nás, alebo v zahraničí.
NOVÉ PRODUKTY
Na trhu sa objavili nové sofistikované produkty, ktoré obsahujú aj prvky, ktoré nie sú typicky poisťovacie. Tento rok bolo v širšom meradle zavedené investičné poistenie, ktoré obsahuje nielen klasickú poisťovaciu zložku, ale aj zložku investičnú a je to určitým spôsobom prejav ďalšej tendencie - spájania poisťovacích produktov s bankovými. „Tieto nové tendencie sú prejavom rýchlo sa rozvíjajúceho bankopoisťovníctva,“ vyhlásil Fekete, čo znamená, že mnohé poisťovacie produkty sa začínajú obohacovať prvkami bankových produktov a naopak.
Zatiaľ má toto pôsobenie určité deliace čiary, pretože podľa súčasného zákona o bankách môžu banky predávať poisťovacie produkty ako sprostredkovatelia. Postupne vznikajú nové a zložitejšie bankopoisťovacie produkty, ktoré sú prepojené napr. s úverom. Tak poskytuje poistenie ručenie za osobu, ktorá zobrala úver, poskytuje garanciu v dobe, kedy klient nie je schopný splácať úver a dovedené do úplného konca poskytuje aj poistnú ochranu objektu, ktorý sa zaobstaráva za poskytnutý úver.
Tomuto trendu v nadstavbovej sfére zodpovedá aj zriadenie Úradu pre finančný trh, ktorý integruje v sebe dohľad nielen nad poistným trhom, ale nad celým finančným a kapitálovým trhom. V tomto ohľade sme už predbehli Európu, kde sa zriadenie podobného orgánu ešte len pripravuje.
V dôsledku zavádzania investičného poistenia niektoré spoločnosti si zriadili vlastné investičné fondy, prostredníctvom ktorých investujú prostriedky získané z investičného životného pois-tenia, prípadne riadenie týchto aktív prebieha v súčinnosti s renomovanými bankami. Ďalším trendom je správa aktív poisťovní prostredníctvom spoločností, ktoré sa špecializujú na spravovanie investičných portfólií poisťovní. „Správa aktív zverená do rúk profesionálom môže zabezpečiť väčšiu efektivitu nielen priamych investícií, ale aj efektívnejšie zhodnocovanie rezerv poisťovne,“ dodal Fekete.
DEMONOPOLIZÁCIA
„Od 1. januára 2002 dochádza k ich zrušeniu a tým aj k zrušeniu monopolu Slovenskej poisťovne,“ povedal jej viceprezident. Poistenie zodpovednosti za pracovné úrazy odchádza zo sféry komerčných poisťovní do Sociálnej poisťovne, no poistenie zodpovednosti z prevádzky motorových vozidiel bude predmetom prerozdelenia trhu a očakáva sa, že to povedie k zvýšenej konkurencii aj v oblasti havarijného pois-tenia. „Predpokladám, že v súvislosti s demonopolizáciou zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla dôjde k stieraniu rozdielov medzi havarijným a zodpovednostným poistením,“ vyhlásil Fekete. Každá poisťovňa bude odškodňovať svojho klienta, ktorý bude mať poškodené motorové vozidlo a otázka pois-tenia zodpovednosti sa už bude skúmať len v rámci nejakého postihu poisťovne voči osobe, ktorá spôsobila škodu, resp. sa správala takým spôsobom, že zodpovednosť nebola krytá poistením,“ dodal.
Vznikne systém priameho uspokojenia nároku poškodeného a neskúmanie právneho základu, kto je zodpovedný za škodu. Urýchli sa tým proces likvidácie a klient rýchlejšie získa poistné plnenie a potom bude vecou poisťovne, ako sa vysporiada s tým, kto spôsobil škodu, resp. s jeho poisťovňou.
OČAKÁVANÉ ZMENY
„Predpokladáme, že poisťovne sa budú snažiť prispôsobiť určitým skupinám klientely, ktorá sa budú vyznačovať homogénnou skladbou rizík, napr. dôchodcom, ktorí sa najmä v oblasti havarijného poistenia vyznačujú menším rizikom oproti klientom v mladšom alebo strednom veku a dajú sa vytypovať aj ďalšie skupiny, ktorým sa ušijú produkty na mieru,“ tvrdí Fekete.
U nás táto segmentácia natoľko nepokročila, ale predpokladá sa, že v budúcnosti sa poisťovne budú orientovať na jednotlivé homogénne skupiny a budú pre ne vytvárať vhodné produkty. Poisťovne doteraz pristupovali dosť paušálne k posudzovaniu rizík, ale v zahraničí je bežné, že poisťovne pri skúmaní klienta prihliadajú na vek klienta, jeho skúsenosti s vedením motorového vozidla (pri havarijnom poistení) atď. Po demonopolizácii by mali poisťovne prihliadať aj na ďalšie skutočnosti, pretože ten, kto nesie väčšie riziko, by mal platiť vyššie poistné a naopak.
V tejto súvislosti je možné, že na Slovensku si poisťovne dajú vytvoriť povodňové mapy, na základe ktorých vzniknú rozdiely v poistnom, napr. pri poistení nehnuteľností. Súvisí to s tým, že zaisťovne začali robiť takéto povodňové mapy a v závislosti od toho budú určovať konkrétnu výšku zaistného, čo sa prenesie na domáce poistné trhy.
Čo sa týka neživotného poistenia, do jednotlivých majetkových poistení by sa mali postupne zaviesť asistenčné služby. Klientovi sa v prípade poistnej udalosti poskytne na základe asistencie kompletná služba, teda nielen vyplatenie poistného plnenia, ale aj odstránenie následkov v spolupráci s dodávateľskými službami. Predpok-ladá to však zvýšenie predpisu poistného a ochotu trhu zaplatiť za túto službu.
V súvislosti s reformou dôchodkového a penzijného poistenia by sa komerčné poisťovne mohli podieľať na niektorých pilieroch budúceho sociálneho zabezpečenia, napr. ako správcovia penzijných fondov. „V najbližšej dobe očakávame prienik komerčných poisťovní do zdravotného poistenia, pretože súčasné problémy zdravotníctva nie je štát schopný vyriešiť prostredníctvom zdravotných poisťovní, ale bude musieť do uspokojovania týchto potrieb zapojiť aj komerčné poisťovne, ktoré v rámci pripoistenia budú schopné poskytnúť nadštandard a určitým spôsobom zafinancovať aj zdravotníctvo,“ vyhlásil Fekete.
E-BIZNIS ZOHRÁ VÝZNAMNÚ ÚLOHU
„Podľa všeobecných prognóz bude hybným momentom poisťovníctva v budúcnosti práve e-biznis,“ predpokladá Fekete. V prvom kroku v dôsledku zmeny informačných technológií dôjde k integrácii niektorých doteraz samostatne vykonávaných činností v poisťovníctve, a to k integrácii vzniku pois-tenia, správy poistenia a likvidácie poistných udalostí vytvorením konsolidovaných klientskych účtov.
Poisťovne budú mať prehľad o každom klientovi, uspokojovaní jeho potrieb a budú môcť prostredníctvom komunikačných technológií ponúknuť zdokonalenie poistnej ochrany tomu-ktorému klientovi. Existencia klientskych účtov umožní aj zrýchlenie likvidácie poistných udalostí, poisťovňa bude poznať históriu poistenia klienta. „e-biznis povedie k ešte väčšej štandardizácii produktov, tieto produkty sa budú môcť ponúkať masovým spôsobom bez priameho kontaktu s predajcom a to si vyžaduje väčšiu uniformitu a štandardizáciu, zjednodušenie produktov, aby sa proces uzatvárania poistenia zjednodušil,“ dodal Fekete.
Zefektívni sa správa kmeňa, evidovať sa budú klienti so všetkými údajmi a požiadavkami na rozsah poistného krytia. Súčasťou tohto procesu je zriaďovanie call-centier, cez ktoré dokáže poisťovňa účinne komunikovať s klientom. Elektronický obchod umožní zmeny v oblasti likvidácie škôd, určitý druh škôd budú môcť vybavovať aj externé organizácie, ktoré budú s poisťovňami prepojené informačnými technológiami. V ďalšom kroku, keď sa zvýši konkurencia a poisťovne budú hľadať ďalšie možnosti znižovania nákladov, outsourcing prenikne aj do iných oblastí. Predpokladá sa, že na tvorbe poistných produktov sa budú podieľať aktuárske firmy, časť tvorby produktov sa bude vykonávať mimo poisťovní, e-biznis rozšíri doterajšie predajné kanály a možno vzniknú tzv. administrátori poistného kmeňa, ktorí budú spravovať poistné kmene jednotlivých poisťovní. „Predpokladám, že v blízkej budúcnosti vzniknú virtuálne poisťovne, ktoré budú mať kontrolu nad týmito procesmi, budú rýchlo poskytovať poistnú ochranu v širokom rozsahu a budú môcť fungovať s nízkymi režijnými nákladmi,“ uzavrel Fekete.
LUCIA MUTHOVÁ, r
