BRATISLAVA - Vziať si na dom hypotéku a kúpiť si za to auto či zaplatiť drahý študijný pobyt v zahraničí? Vo svete je to už bežné, na Slovensku zatiaľ nepredstaviteľné. Zákony niečo také vôbec nepripúšťajú a ich zmena sa v blízkom čase ani nepripravuje.
Princíp hypotéky to umožňuje
Princípom hypotéky všeobecne nie je podmienka použiť peniaze z úveru na financovanie bývania, ale na zabezpečenie úveru. V Česku by sa mala vďaka zmene v zákone ponuka bánk o takéto hypotéky rozšíriť v máji. Ako písala česká tlač, výhodou hypoték oproti bežným úverom bude nižší úrok, dlhšia splatnosť a z toho vyplývajúce nižšie mesačné splátky a vyššia dostupnosť úveru.
Za zákon o bankách, ktorý takto hypotekárny účel vymedzuje, nepriamo zodpovedá Národná banka Slovenska. Tá sa nechystá meniť ho v tejto oblasti. "Zatiaľ sa v tomto duchu žiadna novelizácia nechystá a ani o tom neuvažujeme. Keby mali banky záujem svoju úverovú politiku týmto smerom rozšíriť, môžu nájsť spôsoby, ako iniciovať zmenu príslušných noriem," tvrdí hovorca NBS Igor Barát.
Ministerstvo financií sa obmedzilo iba na konštatovanie, že tiež nezaznamenalo záujem, aby sa možnosti hypoték rozšírili. Ak by k tomu došlo, bude trvať hlavne na zabezpečení účelnosti štátneho príspevku. "Ten je jednou z foriem podpory bytovej výstavby. Keby sa diskusia o rozšírení účelu hypoúverov otvorila, budeme trvať na tom, aby bol štátny príspevok viazaný na nadobudnutie nehnuteľnosti, jej výstavbu a údržbu tak, ako je to teraz," vyjadril sa hovorca ministra Peter Papanek.
Banky sú za zmenu
No banky tvrdia, že rozšírenie účelu hypoték by uvítali a takéto úvery by zaradili do ponuky. Jednoznačne v tomto duchu sa vyjadrilo sedem z desiatky bánk, ktoré hypotéky predávajú. Medzi nimi aj HVB Bank, ktorej sesterská česká banka nové hypotéky bude od mája ponúkať. "Očakáva sa, že pre tento typ hypoték budú v Česku všeobecne úrokové sadzby o niečo vyššie ako pri klasických hypotékach, ale zasa nižšie ako pri iných úveroch," povedala Andrea Kollárová zo slovenskej HVB Bank.
Je to otázka času
S mierne vyššími úrokmi ako pri tradičných hypotékach bude treba počítať aj podľa Norberta Lazara z OTP Banky: "Rizikovosť bezúčelových úverov je vyššia, lebo banka nesleduje účel použitia. Ak je úver účelový a navyše, ak tým účelom je nehnuteľnosť, jednoznačne sa zvyšuje objem majetku klienta, a teda je ekonomicky bonitnejší, čím sa možné riziko pre banku znižuje."
Kollárová poznamenala, že na západ od Slovenska sa za hypotéku bežne považuje nie úver určený na financovanie bývania, ale taký, kde sa nehnuteľnosťou ručí. "Bežné je napríklad založiť dom a z úveru financovať štúdium detí," uviedla. "Vývoj k tomu smeruje aj u nás," tvrdí Lívius Kováčik z Dexia banky.
Založiť dom sa dá aj teraz, ale úrok to veľmi nezníži
Banky už dnes ponúkajú úvery, kde klient môže použiť ako zábezpeku nehnuteľnosť. No úroky zodpovedajú spotrebným úverom, čo je väčšinou okolo desiatich percent, ale aj viac. Nevýhodou oproti hypotéke je aj kratšia splatnosť a nižšia suma. "Hypoúver má dlhšiu splatnosť preto, že je financovaný prostredníctvom hypotekárnych záložných listov," vysvetľuje Norbert Lazar. Banky tak presne vedia, na aký dlhý čas a za koľko si požičali zdroje, ktoré následne požičiavajú prostredníctvom hypoúverov. Pri bežných spotrebných úveroch naopak požičiavajú hlavne peniaze z termínovaných vkladov klientov. Tie bývajú splatné za kratšie obdobie. OTP Banka ponúka spotrebný úver hypotekárneho typu, ale až za úrok od 14,5 percenta. Hypotéka sa dá získať už od ôsmich percent.
Výhody a nevýhody hypotéky
* nižší úrok ako pri spotrebnom úvere (alebo lízingu - pri kúpe auta)
* možná dlhšia splatnosť a vyššia suma
* podmienky úveru môžu byť horšie, nemusí ako záruka banke vyhovovať, ak ňou žiadateľ už ručí za hypotéku
