Slovenské firmy, ale aj niektoré súkromné osoby, si už zvykli na právnych, daňových, investičných, či iných finančných a ekonomických poradcov. Sú to ľudia, ktorí svojim klientom šetria čas i peniaze. Za rovnakým účelom je dobré nájsť si aj poradcu pre poistenie - poisťovacieho makléra.

Kto je poisťovací maklér

Poisťovací makléri sa zväčša zaoberajú službami a poradenstvom v poistení firiem, ich majetku a vlastne všetkého, čo sa vôbec poistiť dá. Nie sú poisťovňami ani agentmi ponúka-júcimi svoje služby zväčša fyzickým osobám - nepodnikateľom. „Ak vlastníte alebo zastupujete firmu, dobrý poisťovací maklér vám môže ušetriť nielen peniaze, ale i čas," tvrdí Ing. Juraj Jakubovič, riaditeľ spoločnosti Finančné služby Slovakia, s.r.o. Táto spoločnosť je jednou z takmer dvoch stoviek firiem ponúkajúcich služby poisťovacích maklérov. „Rád by som zdôraznil," pokračuje J. Jakubovič, ktorý mimochodom je aj lízingovým expertom, „že poistní makléri podliehajú dohľadu Úradu pre finančný trh. Ten podľa § 13 ods. 4 zákona č. 95/2002 Z. z. o poisťovníctve a o zmene a doplnení niektorých zákonov udeľuje povolenie na vykonávanie činnosti poisťovacieho makléra."

Poisťovací maklér vám vypracuje zmluvu na mieru, nájde pre vás najvhodnejšiu poisťovňu a vyberie optimálne produkty. Maklér je nezávislý od všetkých poisťovní, čo je dôležité z dôvodu, že nebude hájiť záujmy jednej poisťovne, ale záujmy klienta. Napokon poisťovne oslovené maklérom majú splniť všetky odporúčania makléra pre klienta. I v prípade, ak ste si teraz povedali, „veď ja som poistený, mňa to zaujímať nemusí", radšej dočítajte tieto riadky do konca, prinesú vám veľa zaujímavých informácií. Zistíte, že začiatok spolupráce s poisťovacím maklérom nemusí znamenať vypovedanie existujúcich poistných zmlúv.

Ako postupuje

„Prvou otázkou, ktorá poisťovacieho makléra bude zaujímať je kvalita klientovho poistenia. Odpoveď na ňu získa poistným auditom," načrtáva J. Jakubovič prvé kroky spolupráce. Poistný audit je písomný odborný posudok o kvalite vášho poistenia. Ide v ňom o analýzu platných poistných zmlúv z hľadiska vecného, časového a finančného. Obsahuje tiež nezávislé poradenstvo, odporúčania a stanoviská a je východiskom pre návrh konštrukcie poistnej zmluvy. V rámci auditu vykoná maklér prehliadku podniku a popis rizík. „Táto časť prípravy je dôležitá pre zhodnotenie možných rizík a minimalizovanie následkov eventuálnych škôd. Na základe výsledkov sa potom stanovuje výška pravdepodobnej možnej škody. Tento údaj je veľmi dôležitý aj z hľadiska odporúčania kvality zaistenia vhodnej poisťovne," upresňuje J. Jakubovič ďalší postup poistného auditu. Makléra tiež zaujímajú doteraz vzniknuté škody. Škodný priebeh sa vyhodnocuje z hľadiska príčiny, výšky a početnosti škôd za uplynulé roky. „Na základe vyhodnotenia je možné urobiť návrhy opatrení na zabránenie vzniku škôd, na rozsah poistného krytia a na výšku spoluúčastí," dodáva riaditeľ Finančných služieb Slovakia.

Ďalším krokom poistného makléra je stanovenie stratégie poistenia. Základné princípy poistnej filozofie spoločnosti sa robia na základe výsledkov poistného auditu, s ohľadom na reálne potreby firmy. Poisťovací maklér musí stanoviť poistnú stratégiu tak, aby bol zaručený optimálny pomer medzi vynaloženými nákladmi a možným úžitkom. „V tomto ohľade je pre komplexné riešenie nevyhnutné objektívne poradenstvo zo strany poisťovacieho makléra, lebo každá spoločnosť si vyžaduje individuálny prístup," pripomína J. Jakubovič. Poisťovací maklér potom vytvorí návrh poistnej zmluvy. Tá musí spĺňať požiadavky klienta a optimálne kryť riziká vzhľadom na jeho potreby, obchodné využitie a finančné možnosti. „Jedine takto je možné zaistiť zodpovedajúce odškodnenie klienta v prípade poistnej udalosti, ktoré je nutné na opravu poškodenej veci pri čiastočnom poškodení, alebo jej znovunadobudnutie v prípade totálnej škody," upresňuje J. Jakubovič a zdôrazňuje, „že návrh poistnej zmluvy od dobrého poisťovacieho makléra obsahuje krytie len skutočne potrebných rizík a je urobený na „mieru" pre každého jedného klienta a obvykle aj variantne z hľadiska optimalizácie nákladov, spoluúčasti a krytia rizík". Maklér následne na základe predložených ponúk jednotlivých poisťovní spracuje vyhodnotenie, ktorého záverom je objektívne odporúčanie, v ktorej poisťovni je pre klienta najvhodnejšie zrealizovať poistenie. Klientovi predkladá nielen vyhodnotenie, ale i jednotlivé ponuky poisťovní. „Po predložení vyhodnotenia si poisťovací maklér s klientom vzájomne odkonzultujú jednotlivé body a dohodnú sa na prípadných návrhoch na zmenu sadzieb poistenia, spoluúčasti a možnosti bonifikácie tak, aby bolo možné podľa predstáv klienta zadať poisťovni vystavenie poistnej zmluvy," približuje J. Jakubovič.

Čas je vzácny

Služby poisťovacieho makléra však v tomto bode nekončia. Rieši za vás aj škodové udalosti. „Po vzniku poistnej udalosti by mal klient túto skutočnosť bezodkladne nahlásiť svojmu poisťovaciemu maklérovi, aby mohol vzniknutú poistnú udalosť odborne a na príslušnom formulári nahlásiť poisťovni," odporúča riaditeľ maklérskej spoločnosti. Poisťovací maklér zabezpečí zodpovedného pracovníka na obhliadku škody a potrebné vybavenie formalít. „Poisťovací maklér teda zabezpečuje komplexné vybavenie poistných udalostí a dohľad nad plnením poisťovne. Zároveň o priebehu likvidácie poistnej udalosti a dosiahnutých výsledkoch svojho klienta priebežne informuje," upresňuje J. Jakubovič. Poisťovací maklér je klientovi k dispozícii aj v správe poistných zmlúv. Správa zahŕňa evidenciu práv a povinností vyplývajúcich z poistnej zmluvy. Maklér vybavuje potrebné hlásenia v príslušných termínoch a tiež aktualizáciu poistných zmlúv po skončení poistného obdobia. V náplni práce má tiež nahlasovanie zmien hodnôt poistného majetku, kontrolu správnosti stanovenia poistného a poistných sadzieb. Podľa J. Jakuboviča poisťovací maklér šetrí čas klienta aj tým, že sleduje vývoj poistného trhu, najmä v zmenách ponúk a cien a priebežne upozorňuje klienta na nové možnosti poistenia ako aj na cenový vývoj. V prípade potreby reaguje na potreby klienta, aby sa využilo konkurenčné prostredie na poisťovacom trhu. Čas klientom maklér šetrí aj tým, že sleduje vývoj legislatívy na Slovensku a upozorňuje na potrebné zmeny a doplnky s ohľadom na poistnú zmluvu. Spolupráca s právnymi kanceláriami, či nezávislými súdnymi znalcami prospieva všetkým, od klientov až po poisťovne. Maklér nezriedka prináša podnety poisťovaniam na sofistikovanejšie produkty viac vystihujúce očakávania klienta.

„Treba dodať, že všetky služby poisťovacích maklérov sú z hľadiska klienta bezplatné. Poisťovací maklér získava províziu od poisťovne, u ktorej sa uzatvorí poistná zmluva. Výška provízie však nemá žiaden vplyv na výšku poistného, ani na objektivitu maklérových odporúčaní pre klienta. Zmluvný vzťah vzniká medzi poisťovňou a klientom - maklér môže konať vždy len so súhlasom a splnomocnením klienta," pripomína na záver J. Jakubovič. Erika Remeňová