Už z názvu investičného životného je zrejmé, že ide o investovanie finančných prostriedkov do finančných fondov. Dôležitou je preto otázka možnosti výberu fondov a rizika spojeného s daným investovaním. Za klientom určenú časť poistného nakúpi poisťovňa podielové jednotky finančných fondov, ktoré si poistenec v zmluve určí. Poistencovi - investorovi je ponechaný priestor, aby sa aktívne podieľal pri výbere fondov. Poisťovňa sa tým zbavuje rizík spojených s investovaním a poistenec je v plnej miere zodpovedný za následky svojho rozhodnutia. Ak si zvolil finančný fond málo výnosný alebo dokonca stratový, znamená to preňho nižší výnos alebo stratu. Toto riziko však poisťovne znižujú výberom fondov, ktoré majú na trhu veľmi dobrú pozíciu. „Klient si môže vybrať, či manažovanie fondov ponechá na správcovskej spoločnosti alebo si chce sám vytvoriť portfólio fondov. V takom prípade sa musí rozhodovať sám,“ - vysvetľuje vedúca oddelenia marketingu poisťovne Kooperativa, Zuzana Wagnerová.
Podľa podrobného vysvetlenia RNDr. Branislava Jendroľa, poisťovňa QBE ponúka svojim klientom:
Konzervatívny fond - finančné prostriedky sa umiestňujú hlavne do krátkodobých cenných papierov, bankových vkladov, štátnych dlhopisov a dlhopisov spoločností, ktoré sú denominované v slovenských korunách, časť prostriedkov je investovaná do cenných papierov denominovaných v euro a do bankových vkladov v Tatrabanke;
Dlhopisový fond - financie sa umiestňujú do štátnych dlhopisov a dlhopisov spoločností denominovaných v slovenských korunách, do dlhopisov denominovaných v euro, v menšej miere sa zhodnocuje časť prostriedkov v akciách významných zahraničných spoločností;
Rastový fond - je zameraný na investovanie do európskych a slovenských dlhopisov a do akcií obchodovaných na svetových trhoch, v menšej miere sú finančné prostriedky investované do európskych akcií technologického sektora (napr. do akcií počítačových firiem).
Investor môže transakcie sledovať
Poistenec - investor má možnosť sledovať vývoj cien podielových jednotiek fondov prostredníctvom ineternetu na stránke danej spoločnosti a taktiež v periodikách, ktoré uverejňujú takéto informácie. Raz ročne zasiela väčšina poisťovní svojim klientom informácie o stave na osobnom účte.
Poistenec udáva smer svojich investícií a to napríklad aj presúvaním z fondu do fondu (podľa úspechu či neúspechu za daný časový horizont). Ešte pred takýmto rozhodnutím by si mal poistenec preveriť poistné podmienky, za ktorých uzatvoril poistnú zmluvu. Môže sa stať, že poistné podmienky takéto presuny neumožňujú, alebo ak áno, tak iba po určitom čase od uzatvorenia poistnej zmluvy. Väčšina poisťovní však takéto presuny toleruje a dokonca nevyžaduje za ne ani manipulačný poplatok.
Krátka doba poistenia nie je efektívna
Doba, na ktorú sa investičné životné poistenie uzatvára je založená nielen na požiadavkách klienta, ale aj na regulách poisťovne, s ktorou klient zmluvu uzatvára. Väčšina poisťovní toleruje poistenie na dobu neurčitú a to predovšetkým v zmysle maximálneho trvania. Požiadavky na minimálnu dobu poistenia sa u jednotlivých poisťovní rôznia. Treba si však uvedomiť, že zmluva investičného poistenia na veľmi krátku dobu nie je efektívna.
Rozdielne možnosti platby poistnej sumy
Podobne ako minimálna doba, na ktorú môže byť investičné životné poistenie uzatvorené, aj minimálna suma poistného je v jednotlivých poisťovniach rozdielna. Platenie poistného je možné v mesačných, štvrťročných, polročných či ročných splátkach. Žiadna z poisťovní neobmedzuje klienta v investovaní maximálnou sumou poistného.
Investičné životné poistenie kladie veľký dôraz na variabilnosť a flexibilitu. Týka sa to i zmien v už trvajúcich záväzných podmienkach zmluvy. Môže ňou byť aj zmena poistnej sumy. Počas plynutia investičného poistenia môže poistenec, pokým to dovoľujú stanovy zmluvy, meniť výšku poistnej sumy alebo poistného. Môžu ho k tomu viesť doposiaľ dosiahnuté výnosy z fondov alebo vlastná finančná situácia. Okrem toho má možnosť požiadať o pripoistenie sa. Poisťovne dnes ponúkajú naozaj široké spektrum doplnkového poistenia a to napríklad pre prípad:
* trvalých následkov úrazu
* smrti úrazom
* invalidity s následkom choroby alebo úrazu
* času nevyhnutného liečenia úrazu denného odškodného za nevyhnutý liečebný pobyt v nemocnici v dôsledku choroby alebo úrazu
Výber našetrených prostriedkov kedykoľvek
„Na požiadanie klienta môže naša poisťovňa vyplatiť klientovi jeho našetrené prostriedky kedykoľvek. Výška tejto sumy závisí od momentálneho stavu účtu klienta,“ hovorí vedúca oddelenia marketingu poisťovne Kooperativa Zuzana Wagnerová.
„Počas doby poistenia môže klient kedykoľvek po uplynutí jednej desatiny poistnej doby čerpať finančný kapitál. Po takomto výbere však na účte poistnej zmluvy musí zostať poisťovňou predpísaný minimálny zostatok,“ vyjadruje sa k téme Radomila Mačicová, produktmanažérka poisťovne Generali.
„Naša poisťovňa umožňuje klientom vybrať si našetrené prostriedky kedykoľvek, dokonca už aj v prvom roku poistenia,“ hovorí RNDr. Jendroľ z poisťovne QBE - Slovakia.
Odstúpenie od zmluvy a inkasovanie odkupnej hodnoty poistky
Investičné životné poistenie je dlhodobou investíciou a najvyššie zhodnotenie financií je možné dosiahnuť iba pri dlhodobom ukladaní investícií. Ak sa situácia na finančnom trhu mení, môže klient podľa vlastného uváženia zmeniť vybrané fondy.
„Ak dôvodom pre zrušenie poistnej zmluvy je krátkodobá nepriaznivá finančná situácia klienta, odporúčame znížiť poistné namiesto vypovedania zmluvy,“ hovorí Zuzana Wagnerová. Klienta však môžu k vypovedaniu poistenia viesť viaceré dôvody, preto je lepšie ešte pred samotným odstúpením od zmluvy poradiť sa so zástupcom poisťovne.
Ak sa poistenec rozhodne odkúpiť poistku v prvých rokoch poistenia, mal by zobrať do úvahy vyššie odkupné poplatky v prvých rokoch poistenia. „Pri takýchto žiadostiach klientom zdôrazňujeme dlhodobý charakter poistenia a investovania v IŽP. V ďalších rokoch poistenia je klientovi poskytnuté krytie rizika v prípade náhodnej udalosti, ktorej pravdepodobnosť sa s vekom klienta zvyšuje a práve vtedy mu ponúkame možnosť čiastočného odkúpenia,“ hovorí Mgr. Drahomíra Juríková z poisťovne Union.
Výsledky pôsobenia IŽP na trhu vo vybraných poisťovniach
Vzhľadom na krátke pôsobenia na trhu poisťovníctva predstavuje podiel investičného životného poistenia na celkovom predaji poistných produktov doposiaľ nízke percento. Celkovo tvorí investičné životné poistenie 1 percento zo všetkých zmlúv životného poistenia, ktoré má QBE poisťovňa aktuálne vo svojom portfóliu. Investičné životné poistenie tvorí v predaji 15 až 20 percent predaných zmlúv životného poistenia.
Investičné životné poistenie začala poisťovňa Generali predávať v druhej polovici roku 2002. Ku koncu júla 2003 predstavovalo investičné životné poistenie v tejto poisťovni 12 percent z celkového poistného kmeňa a na tohtoročnej produkcii sa podieľalo takmer 20 percentami. Podiel investičného životného poistenia v portfóliu poisťovne Union za prvý polrok 2003 predstavuje 11,4 percenta na novej produkcii, v počte zmlúv to predstavuje 6,5 percenta.
Podiel investičného životného poistenia na celkovom predaji poistných produktov v poisťovni Kooperativa je 2,6 percenta. Podiel predaja IŽP na predaji produktov životného poistenia tvorí 10,6 percenta. Podiel predaja životného poistenia na predaji všetkých poistných produktov tvorí cca 30 percent.
Investičné životné poistenie predstavujú v spoločnosti Allianz - Slovenská poisťovňa 3 percentá z hrubého predpísaného poistného za životné poistenie. V roku 2003 dosiahol podiel investičného poistenia 14 percent z nových obchodov a rastúcu tendenciu očakáva spoločnosť aj v budúcnosti.
ĽUDMILA RÁCEKOVÁ
