ILUSTRAČNÉ FOTO - ARCHÍV SME
BRATISLAVA – Drobní podnikatelia sa už roky sťažujú, že im banky neveria. Vravia, že úver dostanú len tí, ktorí ho v skutočnosti vôbec nepotrebujú, lebo sú finančne silní, čo je pre banky rozhodujúce.
Finančné inštitúcie už niekoľko rokov hovoria o programoch pre malých podnikateľov a za problém považujú nepripravenosť podnikov pripraviť pre banku kvalitnú úverovú žiadosť.
„Malí podnikatelia nemajú toľko prostriedkov na ručenie a ani toľko času, aby sa o úver mohli uchádzať. Zo svojich tržieb si živnostníci ledva zaplatia výrobné náklady, a tak im veľa peňazí nazvyš neostane,“ hovorí Vojtech Gottschall zo Slovenskej komory živnostníkov. Podľa Jána Jaďuďa z firmy Amalker, ktorá pomáha podnikateľom s vypracovaním ich investičných plánov, je problém inde: „Žiadatelia o úver predkladajú bankovým analytikom často nie dobre spracované podklady a väčšina z nich po zamietnutí úveru odloží podnikateľský zámer do zásuvky.“
S názorom podnikateľov banky nesúhlasia. „Hoci sú malí a strední podnikatelia považovaní za rizikovejších klientov, ich platobná schopnosť je veľmi dobrá, „ hovorí hovorca Tatra banky Roman Začka.
Názorovo sa pridáva aj HVB Banka, ktorá tvrdí, že veľkosť podniku žiadateľa už v súčasnosti o uznaní úveru nerozhoduje. Dôležité je podľa nej, aby firmy banke dokázali, že svoj záväzok uhradia.
Portfólio úverov, ktoré banky ponúkajú malým podnikom, sa za posledné roky podstatne rozrástlo. Najžiadanejšie sú podľa nich krátkodobé úvery, s ktorými je menej papierovania a sú rýchlejšie vybavené. „Ide zväčša o úvery na financovanie prevádzky, povolené prečerpanie bežného účtu alebo o revolvingový úver, ktorý môže podnikateľ čerpať a splácať podľa svojej potreby. Firmy však majú záujem aj o strednodobé a dlhodobé investičné úvery,“ komentuje preferencie podnikateľov hovorkyňa ČSOB Miriam Hajduová.
Podniky majú od nového roka uľahčené podmienky aj v oblasti zabezpečenia úveru. Od tohto dátumu totiž môžu ručiť za pôžičku aj hnuteľným majetkom. „Založený majetok pritom môžu podnikatelia používať,“ ubezpečuje hovorca OTP Banky Norbert Lazar.
O pôžičku v banke sa môže uchádzať tak fungujúci, ako aj začínajúci podnik. Každá banka však má svoje vlastné kritériá. Jedna požaduje od podnikateľa minimálny trojmiliónový obrat za rok, iná zasa, aby podnik fungoval aspoň dva roky.
Druhy úverovMalá alebo stredná firma môže banku požiadať tak o krátkodobý úver na prefinancovanie aktuálnych potrieb prevádzky, ako aj pôžičku na dlhšie obdobie v rámci plánovaného investičného zámeru.
Úverom sa teda dá prefinancovať napríklad nákup surovín, polotovarov, hotových výrobkov, pohľadávky voči odberateľom, preklenutie sezónnych problémov podnikateľa, ako aj podpora vývozu, dovozu či investičného zámeru.
VÚB
* revolvingový úver – tento typ úveru môže podnikateľ čerpať, splácať a opätovne čerpať, podľa toho, ako potrebuje peniaze. Podnikateľ môže úver splatiť do mesiaca, v priebehu štvrťroka alebo dlhšieho obdobia.
* kontokorentný úver – ide o povolený debet na bežnom účte podnikateľa, ktorý mu dáva možnosť preklenúť krátkodobý nedostatok peňazí. Klient ním vyrovnáva výkyvy na účte a slúži predovšetkým na krytie sezónnych a iných krátkodobých potrieb.
* úvery na otvorenie akreditívu – na základe neho klient banky garantuje svojim dodávateľom plynulé platenie za tovar alebo služby. Akreditív (napríklad úhrada faktúry z banky odberateľa do banky dodávateľa) je finančne krytý ešte pred jeho vystavením.
* vývozný úver – je určený na podporu vývozu. Môže byť krátkodobý, strednodobý alebo dlhodobý a financuje vývoz tovarov, služieb a investičných celkov. Vývoz podnikateľov podporuje banka aj prostredníctvom úverov zo zdrojov EXIMBANKY.
* devízové úvery – financuje sa nimi dovoz tovaru a služieb zo zahraničia.
* rozvojové úvery – sú určené na obstaranie hmotného alebo nehmotného investičného majetku. V niektorých prípadoch je možné splátku úveru odložiť až po dokončení investície.
* rýchly úver – má bezúčelový charakter a banka ho poskytuje v rámci krátkodobých prevádzkových potrieb klienta,
* banka poskytuje aj úvery v spolupráci so Slovenskou záručnou a rozvojovou bankou, Národnou agentúrou pre rozvoj malých a stredných podnikov, Európskou bankou pre obnovu a rozvoj a s pomocou úverových zdrojov Európskej investičnej banky.
ČSOB
* povolené prečerpanie účtu pre podnikateľov predstavuje stanovenie debetného limitu. V praxi to znamená, že ak podnikateľ potrebuje požičať peniaze, môže banku požiadať o úverový limit na svojom podnikateľskom účte. Použitie úveru pritom nie je účelovo viazané.
* účelový úver – môže podnikateľ použiť na financovanie plánovaných investícií, nákupu materiálu, výstavbu nehnuteľností alebo nákup hnuteľných aktív. Úrok pritom môže byť vyšší o jedno až štyri percentá od základnej sadzby.
* možnosti domáceho a zahraničného platobného styku – dokumentárny akreditív, dokumentárne inkaso, banková záruka, zmenka, forfajting
* produkty finančného trhu, ktoré slúžia na zabezpečenie podnikateľa proti pohybu devízového kurzu alebo pred rizikom pohybu úrokových sadzieb – okamžité a termínované devízové operácie, dohoda o budúcej úrokovej sadzbe či nákup alebo predaj devíz za aktuálny kurz na svetových trhoch.
UniBanka
* hypotekárne úvery – na investovanie firiem do nehnuteľností.
* investičné úvery – podniky ho môžu získať na pokrytie plánovaných investičných zámerov.
* rýchly kontokorentný úver – firma ho môže získať na financovanie prevádzky firmy. Banka poskytne najviac pol milióna korún s lehotou splatnosti do jedného roka.
* prevádzkové úvery – sú krátkodobého charakteru.
Tatra banka
* úvery nad jeden milión korún – možno nimi finančne kryť nákup zásob, záväzky alebo investičné zámery týkajúce sa napríklad rekonštrukcie nehnuteľností či nákupu strojov.
* mikroúvery – ide o pôžičky do jedného milióna korún poskytované na potreby prevádzky podniku a investície menšieho charakteru. Banka nepožaduje účelovosť úveru, ani jeho hmotné zabezpečenie.
* start-up program – sú určené pre začínajúcich podnikateľov. Ide o úvery od pol do troch miliónov korún. Zabezpečením je záruka od Slovenskej záručnej a rozvojovej banky.
* prečerpanie peňazí na účte – podnikateľ môže čerpať viac prostriedkov, ako má na účte. Najnižšia výška úveru je dvadsaťtisíc a objem pôžičky závisí od mesačných kreditných obratov.
* faktoring – ide o odkup pohľadávok.
Slovenská sporiteľňa
* poskytuje kontokorentný, splátkový prevádzkový, termínovaný a revolvingový úver. Banka ponúka aj financovanie investičných potrieb prostredníctvom investičného úveru alebo bankovej záruky.
HVB Banka
* firemný úver Flexible – ide o bezúčelový, prevádzkový úver. Požiadať oň môže firma, ktorá má ročný obrat od troch do 160 miliónov korún a uzavreté minimálne aspoň jedno účtovné obdobie. O úver pritom môže požiadať po troch mesiacoch vedenia bežného účtu. Povolené prečerpanie na účte je maximálne 250-tisíc korún.
* firemný úver Partner – je určený pre podnikateľov s minimálnym desať a s maximálnym 160-miliónovým obratom za rok. Podnikateľ nemusí mať v banke účet, ale ak chce úver dostať, musí fungovať aspoň dva roky.
* firemný úver Benefit – umožňuje prevádzkové financovanie a poskytnutie úverov na investičné zámery do piatich miliónov korún. Firma nemusí mať v banke účet.
Poznámka: Uvedené úverové produkty bánk nezahŕňajú všetky produkty, ktoré podnikom ponúkajú.
Úvery bánkbanka;úver;výška ;lehota ;ročná
;;úveru;splat-;úroková
;; (v Sk);nosti;sadzba
HVB Banka;úver ;do 5 mil.;do ;závisí od
;Benefit;;7 rokov*;bonity
;;;;klienta
ČSOB;povolené ;20 000 – ;–;od 11,8 %
;prečerpanie;1,5 mil.
;podnik. účtu
VUB;bezúčelový;do 1 mil.**;pol roka;závisí
;rýchly ;;;od bonity
;úver;;;klienta
UniBanka;rýchly ;max. ;do 1 roka;od 10,5 %
;kontokorentný ;500 000
;úver
Tatra banka;podmienky ;min. Sk;od pol ;max.
;úverov;200 000;do 8 rokov;11,5 %
banka;;lehota vybavenia úveru***
HVB Banka;do 5 dní
ČSOB;do 5 dní
VUB;do 3 dní
UniBanka;pri rýchlom úvere aj do 1 dňa
Tatra banka;do 5 dní, pri úveroch do 1 milióna do 2 dní,
* Ide o investičný úver, ak si podnikateľ zobral pôžičku na financovanie prevádzky, musí ho splatiť do jedného roka.
** Závisí od obratu klienta na bežnom účte.
*** Platí všeobecne pre všetky druhy úverov. Lehota vybavenia predstavuje obdobie, od ktorého podnikateľ predloží všetky doklady až po záverečný verdikt banky, či úver schváli, alebo nie. Lehota vybavenia závisí hlavne od kompletnosti predložených dokumentov klienta a od typu úveru, o ktorý žiada. Následné čerpanie peňazí závisí od formy zabezpečenia.
Poznámka: Ide len o ukážku niektorých úverov.
V skutočnosti ponúkajú banky širšie úverové portfólio.
