"Čo ak sa niečo stane, a ja nebudem mať na splátky." To je zrejme bežná úvaha každého potencionálneho záujemcu o úver. Túto otázku si však nekladú iba klienti ale aj banky a splátkové spoločnosti.
Riešenie sa ponúka jednoduché a to je poistenie. Banky pri hypotekárnych úveroch často spájajú pôžičku na bývanie a nutnosť životnej poistky. V tom prípade, ak sa klientovi niečo stane a nebude môcť splatiť svoju hypotéku či úver, zvyšnú nesplatenú sumu zaplatí poisťovňa banke a nie poistencovi. No, nie vždy ide o tragické prípady, niekedy je to dlhodo-bé ochorenie či strata práce a klient sa zrazu ocitne v situácii, kedy nie je schopný zvládnuť všetky finančné záväzky. Riešiť to však musí. Tu môže pomôcť poistenie, neschopnosť splácať úver sa totiž dá poistiť.
Partnerstvo bánk a poisťovní
Čoraz viac ľudí žije na dlh, to znamená, že čoraz viac ľudí sa zadlžuje a teda je povinných odvádzať časť svojho zárobku banke alebo splátkovej spoločnosti. S rastom miery zadĺženia začalo byť pre klientov zaujímavé poistenie úverov pre prípad neschopnosti ho splácať. Takýmto spôsobom sa môžu chrániť klienti pre prípad straty zamestnania či ochorenia s následkom invalidity.
Sadzby poisťovní pri tomto druhu poistenia sú relatívne nízke. Poistná suma sa odvíja od výšky mesačnej splátky a zaručuje klientovi, že v prípade problémov povinnosť splácať úver prechádza na poisťovňu.
Dnes je situácia taká, že v podstate každá banka má dohodu s jednou z poisťovní. Niektoré banky poistku úveru poskytnú priamo s úverom v jednom balíku a niektoré ponúknu klientovi takúto možnosť. Keďže poplatok za poistenie je iba zlomok z výšky úveru, neoplatí sa veľmi riskovať.
Napríklad v Tatra banke vám dajú na výber. Môžete si vybrať zo štyroch typov poistenia úveru. Najdrahší variant obsahuje najširšiu mieru poistenia - pre prípad smrti, úplnej invalidity, pracovnej neschopnosti a straty zamestnania. Môžete si vybrať aj lacnejšie možnosti, napríklad len pre prípad smrti a úplnej invalidity a pod. Cena poistného predstavuje percento z úverovej splátky. Tak napríklad pri najdrahšom variante zaplatíte 5 % z úverovej splátky a pri najlacnejšom variante iba 1,10 %.
Pre poisťovne je to v zásade dobrý obchod, kde síce nejde o veľké peniaze, ale o obchodný vzťah medzi poisťovňou a bankou. Väčšiu časť práce spojenej s uzatvorením zmluvy obstará spoločnosť, ktorá úver poskytuje. Poisťovňa sa nemusí trápiť s neplatičmi, pretože poistka je súčasťou mesačnej splátky.
Splátkové spoločnosti na poistení netrvajú
Splátkové spoločnosti zatiaľ v tomto smere zaostávajú za bankami a ani pri vyšších sumách neponúkajú klientom možnosť poistenia úveru pre prípad neschopnosti splácať ho. Klient má však možnosť poistiť si úver individuálne. Ako na to? Jednoducho, treba zájsť do poisťovne a poinformovať sa o možnostiach. Napríklad poisťovňa Allianz ponúka poistenie úverov a v prípade smrti klienta zaplatí nesplatenú časť úveru. Ak si spotrebiteľ vezme polmiliónový úver na obdobie desať rokov a dá si ho individuálne poistiť, ročná poistka ho vyjde len na sumu 1 839 Sk. Keby sa však rozhodol splácať tento úver 30 rokov, na poistnom by ročne zaplatil až 5 178 Sk. Existuje však spôsob, ako nepreplatiť poistku. Klient hoci bude splácať úver povedzme 30 rokov, poistenie môže uzatvoriť na obdobie desiatich rokov s tým, že ho bude priebežne predlžovať. Ak si zvolí tento postup, tak namiesto 5 178 korún bude platiť napríklad
1 839 Sk ročne. Poisťovne vám poistia úver v akejkoľvek výške a dĺžke splácania. Rovnako vám umožnia zvoliť si spôsob platenia poistného. Môžete si vybrať medzi mesačnou, štvrťročnou, polročnou alebo ročnou splátkou. Ročná splátka je najvýhodnejšia. Poisťovňa poistí úver tiež voči inflácii. Niektoré dlhodobé úvery nemajú pevne stanovené splátky na celé zmluvné obdobie a tak sa môže stať, že s rastom inflácie stúpne splátka.
Výška poistného závisí aj od veku klienta, čím vyšší vek, tým rizikovejší klient pre poisťovňu.
Poistenie úveru v prípade neschopnosti splácať sa určite oplatí. V prípade banky, ktorá to klientovi ponúkne spolu s úverom, je toto poistenie jednoznačne výhodne. Ale ani pre klienta, ktorý si musí individuálne poistiť úver to nepredstavuje takú finančnú záťaž, o ktorej
by mal uvažovať. V prípade nepredvídaných okolností neprídete o strechu nad hlavou a vyvarujete sa vážnych situácii, keď si neviete poradiť s finančnými záväzkami, ktoré sú nad vaše možnosti.
Autor: Daniela Kišoňová
